מהם חובות?
חובות הם רכישות מהעבר אשר התשלום בגינן עוד לא הסתיים.
חובות תמיד מערערים את היציבות הכלכלית של משפחה ולכן יש להימנע
מהם ככל שניתן. גם אם מיישמים בבית כלים של רישום ותקציב, וגם אם מתכננים את החזרי
החוב בתקציב החודשי, הכי טוב לא להיכנס לחובות מאף סיבה. משפחה ללא חובות היא
משפחה עם שקט נפשי, ובעלי חובות יעידו על כך היטב.
יש הרבה סוגים של חובות והלוואות. במיוחד ישנם סוגים שלעיתים משפחה אינה
מודעת לכך שמדובר בהלוואה ובכך מערערת את מצבה הכלכלי מבלי משים.
לכן נפרט כאן את סוגי החובות הנפוצים, על מנת שיהיה ברור ממה יש להיזהר
ולהתרחק:
- משיכת יתר,
ובשמו העממי "מינוס" או "אוברדרפט".
- הלוואות
מסוגים שונים: הלוואה מהבנק, הלוואה מהמעביד, הלוואת חג, הלוואת אירוע
- הקדמת המשכורת
או חלק מהמשכורת
- רכישות
בתשלומים בכרטיס אשראי
- רכישות
באמצעות צ'ק דחוי או הרבה צ'יקים דחויים
- הלוואה
מהורים, קרובי משפחה, שכנים וחברים
- הלוואה מקרן
השתלמות או קופת גמל, פוליסת ביטוח או תכנית חיסכון
- פיגור בתשלום
שכר דירה, משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז ושאר חשבונות
- הלוואות
מגמ"חים: עם וללא ערבים, עם וללא צ'קים דחויים
- קניה בהקפה
במכולת
- דחיית תשלום
לחנות או לנותן שירות (חשמלאי, שרברב, ספר וכו')
כל המקרים לעיל הינם חובות. ראוי וניתן להתרחק מהן ולא להשתמש בהם אף
פעם. בולטת בהיעדרה מרשימה זו המשכנתא, שלמרות היותה הלוואה, מסיבות שונות
אנחנו מתייחסים אליה כהוצאת צריכה שוטפת על דיור.
קוראים יקרים, וגם כאלה שאין להם חובות בכלל, זה הזמן לעבור על הרשימה
ולקבל ולחזק את ההחלטה שלא לוקחים אף הלוואה אף פעם. מי שקיבל החלטה זו יווכח שעל
מנת לעמוד בהחלטה עליו להיערך מראש לכל ההוצאות לפי ההכנסות הצפויות כדי לא להיקלע
להוצאות "מפתיעות". היערכות מראש משמעו רישום, ובניית תקציב והתנהלות
בדיוק כפי שתיארנו בשבועות הקודמים.
מה לא טוב בחובות?
יש אנשים ששואלים בתמימות: "מה
הבעיה? הרי אני לא לוקח כסף סתם, ואני באמת מתכוון להחזיר. אהפוך את העולם ואחזיר
את הכסף, גם אם צריך לכתת רגליים ולהשיג עוד הלוואות, אז מה רע? הרי אני לוקח
אחריות על העניין הזה". ובכן ערכנו כמה סיבות פשוטות כדי להמחיש עד כמה יש
להיזהר ולהתרחק מהעניין.
שיעבוד: ידוע כי "עבד לווה לאיש
מלווה". חובות מייצרים שיעבוד נפשי של הלווה למלווה. החירות והעצמאות של
הלווה נפגעת שכן דרך ההלוואה יש למלווה אחיזה מסויימת בהכנסות ובנכסים של הלווה.
ירידה ברמת החיים: כיוון שחלק מהכנסות המשפחה משמשות
להחזר ההלואה, רמת החיים של המשפחה יורדת. אין אפשרות לרכוש דברים שבעבר
המשפחה היתה יכולה להרשות לעצמה. משפחות מתקשות להשלים עם ירידה זו ולצערנו מגיעים
גם לסיבה הבאה.
מדרון תלול ומסלול
לעוני: משפחה שלא מוכנה להשלים עם ירידת ההכנסה,
ממשיכה להוציא הוצאות בשוטף כמו שהוציאה לפני שנכנסו לחובות. על מנת לעשות זאת,
המשפחה לוקחת יותר ויותר הלוואות ורמת החיים שלה מתערערת עוד יותר בגלל שיעבוד
הולך וגדל של הכנסתה השוטפת לטובת החזר החובות. לצערנו משפחה יכולה להגיע עד פת
לחם, למרות שמרוויחה משכורת נאה. גם מקורות האשראי מוגבלים ובסופו של דבר לא ניתן
להשיג הלוואות אפילו לממן את רמת החיים הירודה. לצערנו הרבה משפחות מגיעות למצב
כזה.
עירעור יציבות
כלכלית: סיבה זו מתחלקת לשלושה דברים: סיכון, נזילות והזדמנות. משפחה השקועה בחובות
לא תוכל להתמודד עם הסיכון של הוצאה פתאומית שלא תוכננה. גם לגבי הוצאה מתוכננת,
אם פתאום תוקדם – המשפחה תתקשה בגלל מחסור בכספים נזילים. וכן משפחה ששקועה בחובות
אינה יכולה להינות ממבצעים או הזדמנויות כלכליות לחסוך כסף. משפחה ששקועה בחובות
לא יכולה להינות מגמישות של הוצאות, גמישות שמתאפשרת כאשר המצב הכלכלי יציב.
בעייתיות ערכית
בלקיחת ההלוואה: עצם לקיחת ההלוואה כאשר לא יודעים מהיכן
הכסף ישולם חזרה מהווה בעיה ערכית במיוחד מול משפחה וחברים שמלווים כסף וחותמים
ערבות. כאשר מתקשים להחזיר אזי נוצר לחץ נפשי מאוד גדול על הלווה למצוא דרך
להחזיר. הלחץ הזה יכול להוביל לעיתים גם למחיר מוסרי גבוה יותר וגם לבעיות בריאות
של ממש.
התמכרות והדרדרות: לצערנו אנשים שחושבים שהלוואה היא פתרון למצוקה כלכלית, יכולים גם
להתמכר להלוואות ולגלות שכל זמנם מוקדש למציאת הלוואות נוספות.
לסיכום, הכלל הבסיסי נשאר בעינו: לא
לוקחים הלוואות מאף סוג ובאף מקרה. הלוואות אינן פיתרון. מי שיצליח להיצמד רק לכלל
הפשוט הזה, יחוש תמיד את עצמאותו הכלכלית ובוודאי יהיה מאושר יותר.
יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום.
