גליון אקסל לרישום הוצאות ותקציב

גליון אקסל זה נועד לשימוש הן ברישום ההוצאות והן ברישום תקציב ומעקב אחריו:
גרסת אקסל 2003
גרסת אקסל 2007-2013

ניתן למצוא הוראות לעבודה עם הגליון בלשונית "הוראות שימוש" (עד הסוף שמאלה ברשימת הלשוניות).

השלב השני ביציאה מהמשבר: שליטה בהוצאות

השלב השני ביציאה מהמשבר: שליטה בהוצאות

במאמרים הקודמים תיארנו שלושה שלבים ליציאה מהמשבר. (א) רצון והחלטה נחושה לצאת מהמשבר, (ב) שליטה בהוצאות המשפחה (ג) החזר של כל החובות. הפעם נרחיב לגבי שליטה בהוצאות.

כפי שתיארנו בעבר, שליטה בהוצאות כרוכה בבניית תקציב, התנהלות לפי התקציב, רישום ההוצאות  ומעקב מול התקציב.  באמצעות המעקב השוטף, אנחנו בוחנים את מידת עמידתנו בתקציב ולמעשה את מידת שליטתנו בהוצאות.

הדרך להגיע לשליטה כזו דורשת קודם כל הכנה מראש:

א.     קביעת זמן ומקום, שקט וקבוע שבו יעברו שני בני הזוג על הנתונים, ידונו אודות התקציב, יסכמו רישומים ויבצעו מעקב.

ב.     השגת כלים לרישום והמעקב השוטף ולימוד כיצד להשתמש בכלים אלה (במחשב או במחברת ייעודית).

ג.      יצירת גישה נוחה לכלי הרישום על מנת שכל בני הבית שמוציאים הוצאות יוכלו בקלות לגשת ולרשום מבלי שתהיה זו טרחה עבורם. נוחות וטרחה מינימלית נחוצים מאוד כשרוצים לסגל הרגלים חדשים.

ד.      לדאוג שיהיה גורם מקצועי שאפשר להתייעץ איתו. בהקשר זה ארגון פעמונים נותן מגוון שירותים, כולל תשובות לפניות בדואר אלקטרוני, פגישות התייעצות והדרכה חד-פעמיות וכלה בסדרה של פגישות ליווי אישיות והשתתפות ארוכת טווח הכולל תהליך ההבראה וטיפול בחובות.

לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום.

שבירת מיתוסים בכלכלת משפחה

שבירת מיתוסים בכלכלת משפחה

כפי שהסברנו במאמר הקודם, אחד המניעים להחלטה שתחזיק מעמד הינו לימוד והעמקה. נתאר כאן כמה מיתוסים שיש לשבור כשניגשים להפוך את התייחסותנו לכלכלת משפחה ולשנות דפוסי חשיבה והתנהלות.

מיתוס: הלוואה יכולה להיות כלי לצאת ממשבר כלכלי.

אמת: הלוואה אינה כלי לפתור משבר, ברוב המקרים הלוואות מייצרות משבר. מה שמוציא משפחה מהמשבר הינו יצירה של עודף חיובי בין הכנסות להוצאות שוטפות.

מיתוס: איחוד הלוואות, זה כלי טוב להתמודדות כי זה מקטין גם את ההחזר החודשי וגם את הריבית.

אמת: איחוד הלוואות מטפל בסימפטום (החובות) ולא במחלה (הכנסות מול הוצאות). אם משפחה לא נערכה בצורה מדוקדקת לעמוד בסך ההחזר החודשי על כל חובותיה ולאורך זמן, איחוד ההלוואות יהיה חלק מהמשך הידרדרות המשפחה.

מיתוס: עסק עצמאי חייב להיות ממונף (מתוחזק על ידי הלוואות), זה יותר נכון כלכלית.

אמת: עסק ממונף נמצא בסיכון פשיטת רגל הרבה יותר גדול. העסקים הכי מוצלחים בהיסטוריה כלל לא היו ממונפים.

מיתוס: יש הוצאות שאי אפשר לוותר עליהן גם אם צריך לקחת הלוואה או להיכנס למינוס כדי לממנן.

אמת: אם לא היו מאפשרים הלוואה, היינו מתגברים בדרך אחרת. אנשים לוקחים הלוואות רק משום שזו התמודדות קלה יותר.

מיתוס: אין דרך לשלם עבור מקרר מלבד תשלומים.

אמת: קונים מקרר במזומן. משפחה צריכה שתמיד יהיה לה קרן חירום עבור רכישות גדולות פתאומיות, כגון אם מקרר פתאום צריך החלפה. דווקא עם מקרר אפשר לדעת ולו רק בגלל הגיל שלו שצריך להתחיל לחסוך עבור החלפתו או להיות מוכנים לכשיקרוס. ישנן דעות בכלכלת משפחה הסוברות שגם דירה ניתן לקנות במזומן, וגם אם לא, אז עם משכנתא של לא יותר מ-15 שנה.

לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום.

כיצד להניע לפעולה?

כיצד להניע לפעולה?

במאמרינו האחרונים הזכרנו את שלושת המונעים הגדולים להירתמות לשינוי בהתנהלות כלכלית של משפחה, הלא הם (א) תרבות הצריכה והאשראי; (ב) לחץ חברתי ומשפחתי; (ג) קושי בשינוי הרגלים ודפוסי חשיבה שלנו. כיצד משפחה יכולה להתגבר על כל אלה ולדהור קדימה? שלוש עצות עיקריות יש כאן. למעשה עצות אלה נכונות לכל תהליך של שינוי שרוצים לעשות.

הבנה בשכל – לימוד

משפחה שתרצה לעשות שינוי, תצטרך להתמודד עם אלפי טענות שונות שיוטחו אליה מכל עבר, גם מבפנים וגם מבחוץ. לשם כך, מוטל על בני הזוג ללמוד ולחדד ולהבין בדיוק מהם הכללים לפיהם יתנהלו ולמה. כל שאלה שתצוץ צריכה לקבל מענה מקיף ומשכנע. הכרה פנימית ועמוקה של כללי התנהלות כלכלית בריאה, היא זו שתהווה בסיס איתן לכל אורך הדרך. הלימוד לא מפסיק אף פעם וכל משפחה צריכה למצוא ולעדכן את הזווית שבה הכי משכנע עבורם לראות את הדברים. בהמשך, התוצאות החיוביות גם הן יהוו נדבך חשוב של הלימוד, נדבך המבוסס על הניסיון המעשי של המשפחה.

הבנה בלב – תפילה

יש שפע של דוגמאות לכך שהבנת הדברים לצערנו לא תמיד מספיקה כדי לחולל שינוי. כלכלת משפחה אינה יוצאת דופן. הלב לא משתכנע כל כך מהר כמו השכל ולכן הדרך הנכונה היא פשוט להתפלל ולבקש מהשם שיעזור לנו ליישם את כל הכללים שהבנו. עלינו לחזק את ההבנה שלנו שהתנהלות כלכלית נכונה הינה רצון השם ולבקש את העזרה מבורא עולם להצליח להתגבר על כל המניעות מכך.

מסירות נפש

משפחה שמחליטה לצאת מהחובות ולחזור להתנהל נכון, צריכה לקחת בחשבון שהיא תצטרך להתמסר למטרה בכל כוחותיה. ככל שהחובות גבוהים והמשפחה מעוניינת להחזיר אותם במהירות, ההחלטה צריכה להיות נחושה ואיתנה להקריב מה שנדרש ולהירתם בכל הכח והמרץ, אם על ידי וויתור על הוצאות, אם על ידי הגדלת הכנסות, לפעמים גם על ידי מימוש נכסים ושבירת חסכונות. זהו מרכיב מרכזי והרבה הצליחו בצורה כזאת להחזיר את מלוא חובותיהם ולעולם לא לחזור לחובות.

 לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום. 

המכשול האחרון להצלחה – הרגלים

המכשול האחרון להצלחה – הרגלים

המכשול שעליו הכי קשה להתגבר הינו הרגלי הצריכה וההתנהלות הכלכלית שלנו עצמנו. כמעט כל משפחה שפונה לפעמונים טוענת בתחילת דרכה שהם חיים בצמצום גדול ושאין מאיפה לצמצם עוד הוצאות. ולמרות כל זה, כמעט כל משפחה מוצאת בסוף כמה מאות ואלפי שקלים מדי חודש לחסוך בהוצאות. איך זה קורה?

המציאות היא שהנפש שלנו באופן טבעי מתנגדת לשינוי. בין לטוב ובין לרע, נטיית ליבנו הינה להמשיך לנהוג בדיוק כפי שנהגנו בעבר. לכן, משפחה שלא רגילה לתכנן את צעדיה הכלכליים ביום יום, תתקשה אפילו להקדיש את השעה בשבוע הנדרשת לבנייה ומעקב אחרי התקציב המשפחתי, בגלל ההרגל שכל שאר הדברים שיש לעשות נראים לה יותר חשובים. גם רישום כל הכנסה והוצאה מדי יום דורש מאמץ והסתגלות, למרות התועלת הגדולה שיש בזה.

אך אין ספק השינוי הכי קשה עבורנו הוא הוויתור בפועל על הוצאות. משפחות חשות שאצלם ההוצאות כולן הכרחיות ומדודות ואף חיוניות. נושאים רגישים במיוחד בהקשר זה יכולים להיות רכב, סיוע לילדים בוגרים, מתנות, צדקה, חיסכון לילדים ועוד.

העצה העיקרית להתמודדות הינה לתעדף את ההוצאות. למרות שהכל חשוב, אין אף שתי הוצאות שהן באותה דרגת חשיבות וניתן לסדר את כולן לפי סדר עדיפות. לאחר שסידרנו, נתכנן הוצאות מראש הרשימה ומטה, עד שבסיכום נגיע לסך ההכנסות.

עצה נוספת הינה התייעצות, קודם כל בין בני הזוג אבל גם עם מומחים וחברים, למעשה כל אחד שייתן לנו חומר למחשבה שונה מדפוסי החשיבה הקבועים שלנו.

לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום. 

תרבות השיווק והאשראי

תרבות השיווק והאשראי

במאמר הקודם תיארנו את שלבי היציאה ממשבר כלכלי. השלב הראשון שתיארנו הינו "רצון והחלטה", השלב שבו המשפחה צריכה להחליט שהיא רוצה לצאת מהמשבר ומוכנה להקריב בעד העניין מה שנדרש.

במאמרים הבאים נעמיק יותר אודות הסביבה שבה נדרשים להחליט, המיתוסים שצריך לשבור, היבטים נוספים של מודעות וגורמים אחרים הנדרשים כדי לאפשר החלטה אמיצה וחזקה שתלווה את המשפחה לכל אורך הדרך.

ראשית, עלינו להכיר את הסביבה שבה אנו חיים. יותר מאי פעם, אנחנו מוקפים בגורמים המנסים לגרום לנו להוציא יותר ממה שמכניסים, הגורמים המרכזיים הינם השיווק האגרסיבי והאשראי הזמין.

עולם השיווק והפרסום

אנחנו נכנסים בתמימות למכולת השכונתית לקנות לחם. הלחם כבר ממוקם בירכתי המכולת על מנת לפתות אותנו ברכישות נוספות בדרך אליו. במאפיות שבסופרים הגדולים לפעמים מתיזים סביב המאפייה ריח מלאכותי של לחם טרי שתפקידו לעורר בנו תיאבון על מנת שנרכוש יותר. הלחם הזול ממוקם במדפים פחות נגישים מתוך מחשבה שאולי נוותר על המאמץ להתכופף ובכל זאת נקנה משהו נגיש, אך יקר יותר. ולסיום ממתקים ושתיה אורבים לנו ולילדנו בזמן שאנו עומדים בתור לשלם.

וזו רק דוגמה אחת, אך בפועל ישנה תשתית אדירה של ידע, תקציבי עתק ואלפי אנשים המועסקים בענפי הפרסום והשיווק למיניהם. כל עניינה של תשתית אדירה זו, הוא להניע אנשים לקנות יותר ויותר, לפעמים על דברים שאינם צריכים כלל. בהרבה מקרים, פעולות השיווק גם עובדות על התת-מודע שלנו, או על תהליכי חשיבה עקיפים שקשה לנו אפילו לנחש שעניינם לגרום לנו לקנות יותר. בלי ששמנו לב, נקלענו לעולם שבו צריך להתמודד ולסרב למאות ואלפי פניות מדי יום להוציא את כספנו.

לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום.

איך יוצאים מהחובות? קווים כלליים ועקרונות

איך יוצאים מהחובות? קווים כלליים ועקרונות

איך משפחה שכעת חייבת עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים יוצאת מהחובות, מפחיתה את הפניות המטרידות מנושים שונים ומכניסה רוגע לחייה?

בפתח הדברים כמובן נציין שבעיה של חובות של משפחה לא ניתנת לפתרון במאמר יחיד. אנחנו ממליצים מאוד למשפחה שהחליטה שהיא רוצה לצאת מהחובות לפנות לארגון פעמונים בכל הדרכים המנויות כאן ויקבלו שירות מלא ואישי בעזרת השם.

בכל זאת נביא כאן תמצית של דרך כללית אותה כל משפחה תצטרך לעבור בתהליך ההבראה מהחובות.

רצון והחלטה: משפחה צריכה להחליט שהיא רוצה להתחיל תהליך הבראה, ושהיא מוכנה להקריב עבור הערך של "לחיות ממה שיש" גם נוחות והוצאות. חשוב לחבר את הערכים האלה לערכי יסוד של המשפחה כגון: הסתפקות במועט ושמחה בחלקנו וערכים נוספים שהבית עומד עליהם. חיבור פנימי עמוק לערכים בסיסיים מאוד יקל וייתן כוחות נפש לעשות את המאמץ הנדרש.

שליטה בסיסית בהוצאות על ידי רישום ותקציב מאוזן: לפני שמטפלים בחובות, משפחה חייבת להגיע למצב שבו היא מתכננת מראש כמה כסף ייכנס וייצא כל חודש עם עודף הכנסות על הוצאות צריכה (הוצאות שאינן כוללות החזר חוב). מעבר לתכנון הזה, על המשפחה להוכיח לעצמה שהיא עומדת בתקציב ולא מוציאה יותר ממה שתוכנן. את זה מבצעים באמצעות כלי הרישום והמעקב.

זהו שלב לא קל שדורש גם תרגול והדרכה בכלים של רישום ותקציב, גם משמעת לנהל את המעקבים השונים ועוד יותר משמעת לא לקנות שום דבר שלא תוכנן בתקציב.

טיפול בחובות: רק כאשר משפחה שולטת בהוצאות הצריכה ועומדת בהכנסות המתוכננות, ניתן לבנות תקציב שיש בו הפרש חיובי בין הכנסות להוצאות שהוא מספיק גבוה שיאפשר גם את החזר החובות. במקביל ניתן לבצע מהלכים מימוניים כמו הקפאה, פריסה, איחוד הלוואות וכו' במטרה שסך ההכנסות יהיה גבוה לא רק מהוצאות הצריכה אלא גם מהסכום החודשי הנדרש להחזר ההלוואות.

תכנון לטווח בינוני וארוך: החזרת חובות זה לא הסוף, אלא במידה מסויימת רק ההתחלה, כעת מוטל על המשפחה לחשוב מהן ההוצאות העתידיות הצפויות, כגון בר-מצווה חתונות וכו' ולהתחיל לחסוך כבר מהיום עבורם מתוך הבנה שכאשר אירועים אלה יגיעו, ימומנו באמצעות חסכונות בלבד ובשום אופן באמצעות הלוואות.

רואים מכאן שגם בשביל להתחיל להחזיר חובות ולצאת מהמשבר, הכי חשוב הוא קודם כל לרשום הוצאות והכנסות ולשלוט בהן בעזרת כלים למעקב ולניהול תקציב.

לתגובות, שאלות והערות אפשר לפנות ל: pa.elad@gmail.com או 050-9732613.

לליווי אישי אנא פנו ל-02-9975577 או באתר האינטרנט www.paamonim.org.

יש לציין שכל השירותים הניתנים ע"י ארגון פעמונים באלעד הינם ללא תשלום.